网贷清退为什么受伤的总是守规矩的孩子

近日，红岭创投和团贷网几乎同时宣布转型引发行业广泛关注，转型的方向则是金交所、私募等。两大知名平台的转型很难不被市场解读为提前为备案准备出路，潜台词很明显：一旦备案不成至少还有别的选择。而更值得担忧的是，眼下没有哪一家平台敢说自己100%能拿到备案，政策的不确定给整个行业蒙上一层阴影。

数据显示，从最高峰6000多家平台，到如今存量平台不足千家，正常运营且有望拿到备案的或将不足200家，相信这样的局面是所有人都不曾想到也不愿看到的，造成这一结果的原因有很多，但政策的前松后紧，行业的烧钱获客模式及从业人员对风险认识不足无疑是最主要的因素。

现在很尴尬，因为有大量的资金和从业人员深入其中，政策不太可能一刀切，但任由其发展又担心造成的更大的风险，所以“拖字诀”反而成为最好的方式，先限额，再清退，一步步将风险降到最低，扛不住的平台自然会主动退出，至于备案那是以后的事。

复盘网贷10年，那么多问题平台，资金不会平白无故消失，谁最得利？

大体有4类平台：

1.自融后“成功上岸”的

早期的网贷行业几乎没有不自融的（或者资金池，道理一样），一方面新用户进来需要项目去匹配和转化，另一方面平台要做大规模也需要稳定的资产。

当项目跟不上时，自融成为最好的解决办法。当然，站在现在的角度看，自融显然是不合规的，但那个时候行业才刚刚起步，政策都没有出台，用若干年以后的政策去要求一个新兴行业，显然不合理。

抛却合规性不谈，在自融的平台中，大体有两种，一种是自融后投到关联公司和项目，其中补充注册资本金和投资房地产最为常见；另一种是自融后进行金融投资，比如炒股、炒虚拟货币等。

自融无异于玩火，玩不好就会引火自焚，当然也有玩得溜的，比如炒房、炒数字货币，过去的10年也是房地产和数字货币爆发增长的10年，部分平台通过自融赚到大笔钱，在政策收紧的时候将平台转让或关闭退出，最终实现“安全上岸”。

2.打擦边球“赚到”大量利润的

打政策擦边球主要是近几年出现的网络高利贷，其中，最有代表性的是校园贷、现金贷等。

站在监管的角度当然是不鼓励互金平台做高利贷，但第一个吃螃蟹的总会有。比如前些年火爆的现金贷和校园贷，通过砍头息和复利，据媒体报道，现金贷的最终收益竟然可以超过100%，部分甚至高达600%。现金贷通过剥削大学生群体和小白用户，让放贷机构赚到大笔利润，同时也引发了一系列社会问题，最终监管不得不出台政策明文禁止。

无论如何，最早做现金贷的平台无疑是赚钱了，包括在美国上市的那几家互金平台，翻看其财务报表，现金贷贡献了大量的利润。而老老实实做业务的平台呢，不亏损就不错了。

3.圈钱跑路的

其实，问题平台中，这一类平台最多。

当平台运营不善，资金缺口越来越大时，大部分平台选择了清盘或跑路，受损的却是广大普通出借人，这一点遭到了最多的诟病。

不同于传统企业创业，经营不善最多关门倒闭，亏的是创业人自己的钱，但有了互联网后，通过模式创新不少创业人将风险转嫁到消费者身上，包括近年的共享单车、网贷等，无不如此。

对于这类机构，监管出台了一系列政策进行严厉打击，所以，最近恶性圈钱跑路的现象大大减少。

4.老老实实做业务的

什么？网贷行业还有认真做业务的？说出来可能大家不太相信，不过网贷行业还真有一批认真做业务的平台，而这类平台最终成为行业失信和监管收紧的牺牲品。

比如杉易贷这家平台，大家可以去网上查查，截至目前杉易贷累计待收余额2.5亿左右，历史代偿率很低，项目逾期率和金融逾期率都为0，意味着每一个出借人都拿到了本息。当然，这不是重点，重点是相对于杉易贷的股东背景和合规透明度，这样的规模几乎可以说是“袖珍”，因为稳健合规，杉易贷错过了规模扩张的红利期，既没有做大，也没有赚钱。

与之形成鲜明对比的是，那些投机取巧的平台要么安全上岸，要么清盘跑路，却将烂摊子留给那些老老实实做业务，坚守等待备案的平台。

任何行业都要经历一个从无到有，从小到大的发展历程，互金行业也不例外，政策要给行业试错的机会，一旦走偏也要敢于纠错，我们可以包容一个新兴产业早期的不规范，但绝不能容忍它成为投机者的乐园和守法者的墓地。

关于备案，不管窗口何时开启会不会开启，监管也要给行业指明方向，或转型或退出或放行，最终目的一定是留下那些真真实实做业务的平台。这次的网贷风波也给监管和全体出借人上了一堂生动的风险教育课，如何掌控监管与创新之间的平衡，考验管理者的智慧，也是每一个从业人和参与者都要思考的问题。

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